かつて保険は、病気や事故など「不測の事態」に備えるための“静的な商品”でした。しかし今、テクノロジーが保険の根幹を変えつつあります。インシュアテック（InsurTech）とは、保険（Insurance）とテクノロジー（Technology）を組み合わせた言葉で、AI（人工知能）、IoT（モノのインターネット）、ビッグデータ、ブロックチェーンなどの先端技術を活用し、加入から保障、請求、予防支援までをデジタルで再設計する取り組みを指します。

世界のInsurTech市場は2024年に約103億ドル規模に達し、2033年には約1,529億ドルに拡大する見通しで、年平均成長率（CAGR）は31.5％と極めて高い成長を示しています（IMARC Group調査）。日本でも同年に約4.33億ドル（約680億円）とされ、2033年には約65億ドル（約1兆円）に達する可能性があります。こうした拡大の背景には、医療費の上昇、高齢化、そして「保障を自分で育てる」という新しい価値観の広がりがあります。

健康データがつくる“動的な保障”

インシュアテックの最も革新的な点は、保険がもはや「加入した瞬間に固定されるもの」ではなくなっていることです。健康状態や生活習慣のデータをもとに、保障や保険料が動的に変化する仕組みが生まれています。
米国では、ジョン・ハンコック社が「Vitalityプログラム」を導入し、契約者の歩数・心拍数・睡眠時間などをウェアラブル端末で収集しています。日々の健康活動が一定の水準を保つと、最大25％の保険料割引を受けられ、健康行動が直接的に経済的メリットに結びつく仕組みを実現しました。

日本でも、第一生命や損保ジャパンが同様の仕組みを導入しています。スマートフォンのアプリで健康データを共有するとポイントが付与され、健康食品やフィットネス用品と交換できる制度など、保険が「健康を守るパートナー」として生活に溶け込みつつあります。こうした仕組みは、疾病の発症リスクを抑制し、医療費の削減や労働生産性の維持にも寄与しています。
さらに、病院・検診センター・薬局などとの連携により、匿名化データを活用した疾病予測が可能になりつつあります。特定健診の結果や血圧・血糖などの指標を分析し、糖尿病や循環器疾患の発症リスクを可視化する事例も増えています。厚生労働省の調査によると、生活習慣病予防に取り組む人は医療費が平均15％低下しており、こうした動的設計型保険は国家的な医療費抑制にも資する取り組みといえるでしょう。

テクノロジーが支える透明性と信頼

インシュアテックの発展を支えるのは、AIやブロックチェーンなどの先端技術です。AIは過去の契約・請求データを分析して、疾病や事故の発生確率を予測します。たとえば英国のアビバ社では、80以上のAIモデルを用いた審査・引受システムを導入し、損害調査の所要時間を約30％短縮。適正な価格設定と迅速な支払い対応を実現しました。

また、ブロックチェーン技術を活用した「スマートコントラクト（自動契約）」の導入も進んでいます。事故報告や診断書が一定条件を満たした時点で、保険金が自動的に支払われる仕組みが実装されつつあり、従来数週間かかっていた処理が数日で完了するケースも出ています。契約・請求プロセスの透明性が高まり、顧客満足度の向上にも直結しています。

一方で、こうしたデータ連携には堅牢なセキュリティが不可欠です。ブロックチェーンはデータの改ざんを防止し、病院・保険会社・行政が安全に情報を共有する基盤として注目されています。AIとブロックチェーンが相互に補完することで、信頼性の高い「健康保障インフラ」が形成されつつあります。

公平性と倫理の課題、そして未来への展望

インシュアテックが描く新しい保障モデルには課題も存在します。AIによるリスク評価が「高リスク群」と判断した個人に高額な保険料を課したり、契約が難しくなる可能性もあります。アルゴリズムの偏り（バイアス）を是正し、公平性を保つための透明なルールづくりが不可欠です。また、高齢者やデジタル機器に不慣れな層が取り残されないよう、オフラインでも利用できるサポート体制の構築が求められます。
日本では総人口の29.1％が65歳以上に達しており、2035年には33％を超える見通しです（総務省推計）。そのため、テクノロジー偏重ではなく「誰でも使える保険」の設計が社会的課題となっています。

さらに、災害・感染症・未知の疾病など、データでは測れないリスクにどう対応するかも重要です。AIの予測を鵜呑みにせず、医師や専門家の判断と組み合わせてリスク評価を行う「ハイブリッド型の設計」が今後の主流になるでしょう。
将来的には、保険は「社会の健康インフラ」としての役割を担うと考えられます。個人の行動データを基にリスクを予測し、病院・自治体・企業の健康経営と連携して、疾病予防や介護支援を一体的に行う仕組みが整いつつあります。これにより、保険は単に“お金を支払う”ものから、“健康と安心を共に育む仕組み”へと変化していくでしょう。

まとめ：保険は「守る」から「育てる」へ

インシュアテックの登場は、保険の定義を根底から変えました。AIとデータが支える動的な保障設計、健康行動に連動した保険料、透明で迅速な請求プロセス――それらはすべて、人々の生活に寄り添うための進化です。これからの保険は、「加入して終わり」ではなく「加入後に成長する」ものになります。個人の健康状態に合わせて変化し、行動が将来の負担を軽減する構造が整えば、保険はより公平で持続可能な社会システムの一部として機能します。

つまり、InsurTechは“テクノロジーのための保険”ではなく、“人のための技術”を体現する仕組みなのです。健康・テクノロジー・病院・保険が一体化することで、私たちの暮らしに寄り添う「動的で温かな保障」が、広がり始めています。